無現金社會中的銀行業務

為普及最新的支付工具選項——數字錢包,當局仍需要為本地居民和零售業界付出更多努力。


文:黎祖賢 

除Visa、MasterCard和銀聯銀行卡外,本地零售商鋪的收銀台和櫥窗上最近又添加了兩個標誌,分別是天藍色的和綠色的。一家位於澳門肥利喇亞美打大馬路與水坑尾附近的服飾店便是其中之一。 

“我今年早前安裝了這套設備和系統,為來自中國內地的客戶提供另外一種支付選擇。”店鋪東主黃女士指著明亮的天藍色和綠色標誌說。這兩個標誌代表了受歡迎的第三方付款服務提供商支付寶和微信支付。 

“政府和服務供應商在本地推動數字支付的發展,因此,安裝的成本並不昂貴。”她補充說,“所以我想,為什麼拒絕呢?” 

近年來,在政府推動本地電子及移動支付的努力下,越來越多的商家陸續加入這一行列,以更好地為來自內地的客戶提供服務。然而,仍有部分商家和居民不太願意接受這種新的支付工具選擇,理由是澳門的相關行業發展不太先進,涉及隱私問題和其他考慮因素。 

澳門官方的首份五年發展規劃涵蓋了2016年至2020年。政府在計劃中列明,把澳門打造成“智慧城市”的願景,即一座利用不同類型的技術和電子數據來提高運營效率的城市空間。隨後,2017年澳門政府與中國科技巨頭阿里巴巴集團控股公司簽署了為期四年的《構建智慧城市戰略合作框架協議》。移動支付是協助澳門實現“智慧城市”願景的主要元素之一。 

澳門經濟局於2016年底與本地業界合作,推出“雙12藍色大街嘉年華”,活動為期一個月,以此向本地商戶推廣電子支付平台支付寶。支付寶是阿里巴巴集團控股旗下的支付工具平台。 

全力推廣 

繼第一次移動支付推廣活動取得成功,當局去年12月與本地商會、第三方支付服務供應商等人士合作,推出了“商機處處–電子商貿推廣節”。這個為期三個月的活動希望進一步協助本地零售商接受移動支付並通過各種方式進行電子商務,同時,為商鋪提供資助補貼,協助他們購買安裝不同的移動支付設備。 

根據澳門經濟局今年較早時候公佈的數據,當局於活動期間為本地中小型企業(SME)安裝了約2,900台第三方支付設備,使行業的設備數量增加至接近8,000台。 

澳門中區南區工商聯會會長李卓君表示,聯會與政府合作開展各式各樣的移動支付和電子商務活動,澳門的中小企業近年更願意接受這種新的支付方式 。 

“還需要付出更多努力,才能更好地向本地零售商推廣數字錢包,他們已經開始更多地了解這種付款方式。”他承認。 

額外的工作和新增的麻煩是致使某些中小企業拒絕接受移動支付的主要原因。“有人認為,移動支付部分的業務表現並不重要,他們不想經過連串工作來完成設備安裝。”李卓君說。 

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       今年夏天使用支付寶的訪澳旅客人均支出 

澳門工會智囊團澳門聚賢同心協會去年以“市場供應商的移動支付服務”為主題,進行了一項調查。結果顯示,只有30%的受訪人士認同把移動支付引入自己的業務,50% 的受訪人士則拒絕這個概念。調查發現,人們處理設備的複雜程序和運營成本上漲的擔憂是移動支付受到冷待的原因。 

為內地旅客服務 

“除了推動業務發展外,建立移動支付平台還有很多益處。”李卓君說,並補充指協會的大多數會員都安裝了設備,“例如,減少商鋪收到偽鈔的風險,零售商鋪亦可節省到銀行排隊存款的時間。” 

他補充說,電子錢包屬“不可逆轉的趨勢”,在內地十分流行。他還認為:“這就是未來所在。” 

移動支付確實在內地獲得發展的動力。中國官方媒體新華社報導,去年首十個月,支付寶和騰訊控股旗下的微信支付平台在內地的移動支付總額達到81萬億元(折合約12.77萬億美元),2016年全年度移動支付總額為58.8萬億元。 

自2015年,內地的移動支付年均增長率超過100%,報告介紹道,“中國的移動支付行業隨著互聯網基礎設施改善、移動電話使用日益普及和金融服務創新的推動,實現了快速發展。” 

內地居民作為澳門最重要的旅客來源,佔本地旅客總數近七成,小城因而面對着滿足旅客移動支付需求的壓力。支付寶與本地儲蓄卡服務供應商澳門通合作,於2016年推出移動支付服務,微信支付則與本地第三方服務提供商UePay合作,於2017年推出有關服務。 

根據支付寶數據,今年夏天通過其移動支付平台在澳門錄得的人均消費為1,197元,比去年7月和8月增加了108%。今年夏天,使用支付寶在澳門進行的交易量也比去年同期增長了近四倍。該內地企業指,夏季使用支付寶交易總額的排名中,澳門在海外城市中名列第五,香港則佔據首位。 

本地居民排除在外 

儘管澳門開通了支付寶和微信支付的交易,但由於內地的貨幣控制,本地居民無法使用這些電子錢包進行交易。安裝了相關流動應用程式的非內地帳戶可以在內地的商鋪完成結算付款,但在其他地方卻不被允許;只有內地賬戶用戶才能在其他國家和地區,使用支付寶和微信支付進行結算和交易。 

為解決這個問題,支付寶和微信支付分別為香港消費者推出了不同版本的數字錢包,使香港居民能夠在當地使用香港支付寶和香港微信支付,然而,卻不能在其他地方使用。反觀澳門,沒有類似版本的支付寶和微信支付,這座城市擁有屬於自己的移動支付工具選項,如澳門通的數字錢包MPay。 

“有人認為,引入支付寶等內地支付平台只會對內地旅客有利。”議員何潤生說,“由於澳門通MPay的使用範圍仍然有限,本地提供的移動支付工具無法滿足居民的實際需求。” 

 “除了推動業務發展外,建立移動支付平台還有很多益處。例如,減少商鋪收到偽鈔的風險,零售商鋪亦可節省到銀行排隊存款的時間。”澳門中區南區工商聯會會長李卓君說。 

除了去年推出的MPay之外,據報導,廣東南粵集團下屬公司UePay將在不久將來為澳門居民打造屬於自己的數字錢包。近年來,部分本地貸款機構也相繼推出了移動應用程序,客戶可以通過相關的應用程序繳交公用事業的相關費用,甚至可以在某些商鋪使用大豐銀行的豐付寶進行交易。 

個人信息的擔憂 

有調查顯示,儘管近年本地移動支付服務供應商和銀行大力推動有關服務,但無現金消費仍未被居民所接受。根據澳門互聯網研究學會和易研網絡研究實驗室編製的澳門居民在線行為年度調查,今年的1,000名本地成年受訪者中,有55%表示曾經進行網上支付,比去年高出6個百分點。 

然而,只有19%的參與者表示,曾在實體店使用移動支付應用程序,78%的人士表示,從未使用過移動支付應用程序;2%則沒有發表評論。該份調查還指出,72%的受訪者知道移動支付,但從未嘗試過。 

“……引入支付寶等內地支付平台只會對內地旅客有利。”議員何潤生說,“由於澳門通MPay的使用範圍仍然有限,本地提供的移動支付工具無法滿足居民的實際需求。” 

超過一半的受訪人士認為,澳門的移動支付政策必須進一步改善,79%的人擔心個人數據和銀行資料會在使用移動支付的過程中受到影響。然而,調查也帶來了一線希望:大約64%的受訪者表示,願意將來到超級市場、餐館和商店等實體店鋪嘗試移動支付交易。 

“政府可以鼓勵本地金融機構進一步與鄰近的電子支付服務供應商合作,在澳門提供更先進、更多樣化的電子支付服務,豐富居民和旅客的消費體驗。”何潤生說。 

“對澳門的居民和商家而言,移動支付的普及程度不及其他地區。”他繼續說道,並明確指出香港、台灣和新加坡作為例子,“因此,政府應該推行更多措施,推廣移動支付的優勢,鼓勵本地金融機構提供創新服務。” 


富裕的內地居民青睞的移動程式 

胡潤研究院發佈的一項調查顯示,移動支付不僅深受內地上班族和中產階級人士的歡迎,也受到富裕人士的青睞。 

根據胡潤2018年中國奢侈品消費調查報告,備受中國超級富豪喜愛的支付系統是支付寶。支付寶由中國電子商務巨頭阿里巴巴集團控股所持有。而位於最受歡迎排行榜第二位的支付方式是微信支付,由中國科技巨頭騰訊控股持有。 

有關的結果與兩年前的情況形成鮮明對比,當時,銀行卡被看作富裕階層人士最喜愛的支付方式。但2018年調查顯示,銀行卡在首選支付方式排行中跌至第三位。調查選擇了463名內地居民進行調查,受訪者每人擁有價值超過人民幣1,000萬元(折合約160萬美元)的財產,其中包括64名超級富豪,個人淨資產超過人民幣1億元。 


地付款方式在全球範圍的覆蓋不斷擴大 

除了在澳門開展業務外,支付寶與微信支付,內地的兩大移動支付巨頭已經把足跡擴展至世界的其他地方。 

中國官方媒體新華社較早前報導,騰訊控股的微信支付已被日本、韓國等20個國家和地區所接受,38個國家和地區則採用了阿里巴巴集團控股的支付寶。此外,24個國家和地區的消費者可以通過支付寶獲得退稅。支付寶亦在60個海外機場提供各種服務。 

香港則成為兩大內地服務供應商的戰場所在。這個城市的業績佔移動支付市場的93%左右。財經新聞機構彭博社今年報導指,只要在亞洲金融中心佔有一席之位,便可以同樣的方式,為在歐洲和美國開通支付寶和微信支付的鋪平道路,理由是,香港作為亞洲金融中心,擁有完善的西方銀行體系。 

 

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