【封面故事】掃碼支付

儘管社會希望加強監管並制定配套措施,特區政府執意推出聚合支付系統,即“聚易用(Simple Pay)”,進一步推動無現金支付發展的進程。 

文:黎祖賢 


新型冠狀病毒疫情嚴重打擊了澳門及其他地區的經濟,令人們感到痛苦和恐懼。然而,作為博彩飛地的澳門將移動支付的興起視作一線曙光,加速了數字化進程,這些發展本來或許需要数月甚至数年才能完成。 

因此,政府爭分奪秒地進一步倡導無現金支付,推出了聚合支付系統,旨在透過使用手機和電子設備進行交易,為居民和商戶提供更多便利。為配合城市發展,觀察人士呼籲當局完善對該行業的監管,並提升城市金融科技基礎設施。 

澳門金融管理局(金管局)1月宣佈,計劃於今年第一季度分兩個階段推出“聚易用” 聚合支付系統。首階段將於2月啟動,即商戶使用一部終端機就可受理多種電子支付工具,無需為不同的支付工具準備多台不同機具,所有使用“聚合支付”設備的商戶都可受理現時本地所有的二維碼支付工具。 

繼測試了首階段的市場反應和系統功能後,第二階段將於3月開始,商戶可獲得專屬的二維碼,顧客掃描商戶展示的二維碼並自行選擇支付方式。 

“聚合支付是澳門特區政府推動便民便商的重點工作之一,為電子支付發展邁上新台階。”金管局介紹,“隨着支付便利性提高,將有助商戶擴闊客戶群體,促進消費行為,帶動營業額提升,亦可省卻申請多台機具的手續及提升資金運用效率。” 

由於本地市場已推出了多個不同的移動支付工具選擇,這種集成支付系統正是公眾所需:商戶目前擁有的終端設備或許只能受理兩至三種指定的支付工具,限制了顧客的選擇。在這一新型的集成支付機制下,目前共有五間金融機構為商戶提供相應的集成支付終端,即中國銀行澳門分行、中國工商銀行(澳門)有限公司、大豐銀行、澳門通和澳門極易付股份有限公司,可受理從MPay澳門錢包到中銀智慧付及其他海外電子錢包等8種本地電子支付工具。 

快速壯大 

澳門管理學院院長唐繼宗對當局推出這一舉措表示讚賞,因為“新冠肺炎疫情改變了消費者的行為和某些經濟活動的模式……加快了數字經濟的發展。若特區政府未能及時完善本地金融基礎設施,或將會削弱疫情後時代的城市競爭力。” 

受疫情影響,主要由小型和中型企業組成的本地業界對移動支付和數字經濟發展持更加開放態度。這位學者補充說:“在疫情爆發之前,部分中小型企業和濕貨市場供應商不願意,亦不會主動安裝電子支付終端機,但是現在大多數商戶都已經安裝了。” 

最大推動力之一是特區政府繼去年疫情爆發後,為提振本地經濟、推動內需,推出了《消費補貼計劃》,即電子消費卡計劃。政府分兩個階段向每位合資格居民發放了總值8,000澳門元的消費券,這些消費券以澳門通儲值卡的形式派發。這鼓勵了更多居民使用無現金付款,且越來越多商戶安裝了能夠受理電子消費券和Mpay澳門錢包的澳門通終端機。 

金管局提供的數據顯示,截至2020年底,本地受理移動支付的終端機具達70,000台,幾乎是2019年底37,000台的兩倍,是2018年底16,000台的三倍。與此同時,去年第四季,本地移動支付交易筆數為2,464萬筆,按年躍升191%,與2018年的全年記錄134萬筆交易形成鮮明對比。  

2020年移動支付總交易金額高達63.3億元,即每季平均交易為158億元,與2019年全年的12.3億元交易相比,增幅逾五倍。相較之下,2020年首三個季度的本地信用卡簽帳總額共144億元,即每季平均48億元。 


“若特區政府未能及時完善本地金融基礎設施,或將會削弱疫情後時代的城市競爭力。”- 澳門管理學院院長唐繼宗 

激勵措施 

中區南區工商聯會會長李卓君重申,歡迎本地中小型企業參加“聚易用”項目,並相信此舉能協助企業提升業績。“受政府推出電子消費券影響,過去一年以來,有更多商戶接受了移動支付。”他表明,“疫情加快了這一進程的發展,因為商戶必須用盡一切方法,確保自身業務的持續發展。” 

李卓君透露,移動支付服務供應商目前向使用其平台的商戶收取手續費,費用為每筆交易金額的0.5%至1%。“儘管我們清楚,這座城市奉行自由經濟,但我們想知道政府能否為縮小不同服務供應商之間的價格差距提供幫助,”他補充說,服務供應商若能夠推出激勵措施,鼓勵商戶使用其終端設備,對雙方均有利。 

作為五間協助商戶升級其支付終端以使用“聚易用”系統的金融機構之一,工銀澳門在一份聲明中表示,這將有利於商戶“降低企業運營成本”進一步“改進用戶消費習慣”,並補充道,將與特區政府和商戶攜手合作,確保項目能如期順利投入使用。 

工銀澳門指出,安裝“聚易用”系統後,“將投入更多的收費補貼和電子支付推廣活動,促進客戶消費提升,真正為中小企建立更好的營商環境”。 


“疫情加快了這一進程的發展,因為商戶必須用盡一切方法,確保自身業務的持續發展。”- 中區南區工商聯會會長李卓君 

良性競爭 

另一家本地移動支付服務供應商澳門通股份有限公司(澳門通)也承諾支持該計劃,並表示將“積極配合澳門金融管理局的創新監管,攜手維護市場穩健”。澳門通強調,作為本地最大型的移動支付平台,擁有超過51萬註冊用戶,將協助商戶“營建完整的電子支付生態圈,吸引用戶消費”。 

在最近與媒體的見面會上,澳門通副總經理黃錦汶透露,該公司將推出激勵措施,吸引商戶使用其終端機具並與其他移動支付服務供應商保持“良性競爭”。 

澳門管理學院院長唐繼宗也提出,儘管“聚易用”服務可以提高移動支付的效率,但政府應謹慎確保所有服務供應商之間的“良性競爭”。他補充說,由於聚合支付系統涉及大量個人數據,即消費者的數字足跡,因此當局和供應商應尤其注意保護消費者隱私。 

隱私 

從議員何潤生的角度來看,政府應制定一套完善的數據獲取和保存規則,以進一步加強對移動支付服務供應商的監管。何潤生認為:“加強監督……才能保障消費者權益。” 

目前,澳門已制定了針對電信供應商的法規,若供應商中斷服務則受到處罰。因此,何潤生認為類似的規則或許同樣適用於支付服務供應商。他補充說:“平台的穩定性對移動支付的發展而言,至關重要。” 

儘管澳門政府推出了最新的措施,但澳門在發展移動支付方面仍落後於其他鄰近地區。香港早已於2018年引入了快速支付系統“轉數快” (FPS)。作為一項基礎設施,FPS可支持不同銀行和支付服務供應商之間的即時信用卡轉數和支付。FPS和“聚易用”一樣,不僅支持銷售點裝置(POS)付款方式,還支持線上購物付款、個人與個人和企業與企業間的轉賬。 

“澳門政府應密切關注世界各地最新的金融和技術發展……並逐步啟動相應的基礎設施和政策。”何潤生補充說。