同行十載 共同成長

2003年,工商銀行於澳門設立分行,至2009年工商銀行收購誠興銀行後,將分行與誠興銀行整合,正式成立現今的工銀澳門。過去十年,工銀澳門發展迅速,更連續十年蟬聯國際金融雜誌“澳門地區最佳銀行”殊榮,並連續三年進入《亞洲銀行家》“亞太區500銀行‘最穩健銀行’榜單前三位”。工銀澳門行政總裁徐克恩在訪問中,分享工銀澳門的成功經驗。 

——訪工銀澳門行政總裁徐克恩


文:Mandy Kuok  | 攝影:鍾志華 


一直以來,工銀澳門都以“立足澳門、輻射內地、拓展周邊、延伸葡語系國家”為發展戰略,以“建設澳門地區優秀主流商業銀行”為發展目標,推進資產、負債和中間業務協調發展,逐步樹立起在澳門同業的領先優勢。十年來,在特區政府、中聯辦及監管部門的大力支持下,積極融入國家戰略大局,致力維護澳門繁榮穩定,實現了跨越式發展。截至2018年底,工銀澳門總資產逾3,000億,存款、貸款同步突破2,000億,共設有20間分行、31間自助銀行,員工逾1,000人,經營業績得到業界的廣泛關注和認可,樹立了澳門銀行業良好形象。 


工銀澳門行政總裁徐克恩

經屋貸款龍頭 

工銀澳門業務多元化,其中按揭貸款業務尤其突出。2018年,工銀澳門新增按揭貸款佔市場份額的40%以上。特別是按揭房屋貸款,佔總市場的70%。工銀澳門行政總裁徐克恩表示,工銀澳門自2011年10月開始,積極為澳門黑沙環經濟房屋「永寧廣場大廈」業主提供經屋貸款服務,其後亦為「湖畔大廈」、「居雅大廈」、「業興大廈」 、「安順大廈」、「青蔥大廈」、「青怡大廈」、「青濤大廈」及「青洲坊大廈」等經濟房屋提供優惠的按揭貸款服務,贏得良好口碑。 

工銀所採取哪些策略以取得此成果?徐克恩表示,首先,工銀澳門一直秉承“回饋社會‧服務市民”的宗旨,履行社會責任,以具競爭力的貸款條款和優質服務支持澳門特區政府施政,全力支持經濟房屋準業主的按揭服務。其次,工銀澳門注重協助業主解決包括裝修在內的其他融資需求,為業主提供全方位的綜合金融服務,提升客戶體驗。工銀澳門持續密切留意房屋局開售經屋情況, 抓緊時機進行推廣及宣傳配合。經年累月下 ,工銀澳門建立了經屋貸款業務的龍頭地位,市場佔有率一直保持約七成左右。 

    徐克恩表示,工銀澳門的抵押貸款不良率為0.11%,其中經濟房屋貸款不良率為0.21%,穩健可控;客戶產生不良貸款的原因包括客戶失聯、失業、患病、抵押品被法院執行查封拍賣等因素,對此工銀澳門一般採取法律訴訟方式進行處置抵償。工銀澳門在這方面的壞帳不多,低於同業,且基本上與客戶之間可以解決相關問題。 

特色金融 

澳門的債券市場發展較鄰近地區緩慢,鄰近地區如香港的發債市場都比較成熟,直至去年才發行澳門當地首筆債券,在有關工作上,工銀澳門擔當了重要角色。徐克恩表示,發行債券在澳門仍屬較創新的項目,但澳門的債券市場未來有機會幅射到葡語系國家、大灣區、一帶一路等地,形成一個多元化的融資平台。建立債券市場除了工銀澳門的努力,還有業界、政府部門等合作開發。至於何時會再發行債券,則要要視乎客戶需要,以及合作的金融機構的決定。 

融入大灣區是澳門重要的發展方向,自從國家提出大灣區構思,至公佈大灣區發展規劃綱要,不少企業已開展進入大灣區發展的計劃,在融資方面需求甚殷。有關大灣區貸款項目,徐克恩表示,工銀澳門在這方面的項目較多,在同業中處領先地位。除了澳門本地外,工銀澳門主要是向澳門企業在橫琴的項目提供貸款支持,其次則是個人按揭,灣區貸款餘額500億澳門元,其中粵澳產業園區貸款額達82億元。 

在工銀澳門港珠澳大橋項目中,主要提供應收賬款保理、開立保函等融資支持,澳門市場在金融租賃的需求亦持續增加,主要是政府類的建築工程項目。對於金融租賃服務,工銀澳門主要是根據市場和客戶需求,依托集團強大的平台優勢,密切聯動工銀租賃澳門子公司等機構,為客戶海外拓展商用飛機、公務機及其他設備的租賃業務提供十分重要的支持。 

對於澳門缺乏包括金融租賃在內的特色金融人才,徐克恩表示,特色金融應該說是支持澳門政府發展的重要戰略,亦是該行重點工作之一。特色金融人才培養上,一方面通過發展業務,更重要是通過總行及工行海、內外兄弟行的支持,尤其是將總行的專業隊伍請進澳門,協助業務及培訓本地團隊,將特色金融產品和業務運作起來。現在工銀澳門已經建設這方面的業務團隊,已具備處理大型項目業務的經驗。特色金融佔工銀澳門業務的比例已經不少,估計未來的佔比會越來越大。 

澳門作為中國與葡語國家經貿平台,與葡語國家的聯繫不少。與葡語系國家的業務方面,徐克恩表示,總行現在委託工銀澳門管理葡語系國家的信貸資產主要部分,落地的資產總量已達30億美元,在同業中已是龍頭。往後還會繼續拓展葡語系國家市場,爭取支持葡語系國家的經濟發展。 

金融科技 

工銀澳門高度重視智能銀行建設,以提高分流率和客戶滿意度為主要目標,在港澳地區同業中率先支持借記卡即時制卡和網銀介質實時領取,率先推出信用卡即時發卡、大額存取款一體機等自助服務功能,率先投產自助支票機實現客戶自助兌付支票。因應監管要求,在澳門率先運用人臉識別技術投產ATM KYC功能,並推廣電子動態密碼鎖替代傳統機械鑰匙,提升了ATM現金運維效率及確保運作安全。 

目前工銀澳門有31個自助中心,近500台各類自助設備投入服務,市場佔比近三成,在工銀集團“兩地三中心”架構下的一體化運行格局下,ATM等自助設備的服務提供7*24小時的不間斷服務,業務連續性運營能力領先澳門同業。 

在移動支付業務上,徐克恩表示,工銀澳門是澳門首家引入“微信收單業務”為遊客提供微信移動支付服務,今年初又發佈了“工銀e支付”的產品規劃,:“e支付”是工銀澳門為本地居民打造的電子錢包,首次實現了跨界應用,除了在工銀澳門APP上使用外,亦可以在合作夥伴上使用,為澳門居民提供方便、快捷的二維碼移動支付服務。在移動支付商戶受理方面,工銀首推“聚合收單”業務,除了聚合所有銀行卡支付外,還聚合了工銀e支付、微信、支付寶等主流支付產品。目前e支付及聚合收單業務不斷推廣,發展速度很快,受到了商戶及澳門居民的歡迎,覆蓋商戶已超過3,000家。 

作為本澳第一間發佈酒店OPI支付服務的銀行,徐克恩表示,工銀澳門推出的OPI酒店支付服務,可以幫助酒店企業大幅提升支付安全性、服務的全面性,更好的滿足客戶對新型支付工具的需求。徐克恩指出,採用OPI解決方案後,通過令牌技術加密儲存,從而提升客戶關鍵資訊的處理安全,同時OPI解決方案將為酒店企業提供更加全面的服務,除銀行卡交易處理外,還有完善的清算對賬及報表支援,而且OPI支付框架全球統一介面,更加開放,更加容易增加對新型支付工具的支援,滿足客戶的各種支付需求。 

抓緊機遇全面發展 

關於中小企的業務方面,徐克恩強調,工銀澳門很支持澳門中小企發展,因此推出了一系列以中小企為對象的產品,“融易貸”、“免抵貸”都是針對中小微企的產品,早前更推出了“跨境企業通”,幫助中小企業走出澳門,工銀澳門可以提供一條龍服務,幫助澳門投資者(個人或企業)在內地進行工商登記代辦服務。 

澳門業務的增長點方面,徐克恩表示,工銀澳門持有全功能商業銀行牌照,並透過子公司擁有澳門銀行業界唯一的退休金牌照和投資公司牌照,可以處理很多不同的業務,是一家牌照齊全、本地註冊最大的商業銀行,牌照優勢明顯。另外亦有一支很好的工作團隊,一直很努力發展業務。工銀澳門未來的發展重點是支持大型企業的發展,亦對中小企業發展亦有很好的規劃,並十分關心民生,個人客戶服務亦提供了很多產品,希望能為客戶提供更好、更全面的服務。 

徐克恩表示,過去十年,工銀澳門得到母行的支持和關心,得到澳門政府及各界大力支持,凝聚了優秀隊伍的心血,全力以赴為銀行的發展盡心盡力,這是工銀澳門的發展基礎,優秀的人員隊伍則是工銀澳門的發展核心。社會各界的關心和客戶的支持給該行創造了大量的發展機遇和業務機遇;工銀澳門根據社會發展變化和需求,創新產品和服務;並一直支持依法、合法經營,以穩健為原則,提升銀行的風險管理水平,這些都是工銀澳門十年來發展的重要經驗。 

至於未來發展方面,徐克恩表示,澳門的戰略位置非常重要,澳門處在“一帶一路”的接點,同時亦是大灣區重要組成部分,“一帶一路”及大灣區都為工銀澳門的發展創造了很大機遇。大灣區發展規劃綱要公佈後,澳門的發展地位越來越推前,工銀澳門要抓緊發展機遇,不斷提升服務、創新產品,加強了解客戶的需求,全力為公司客戶、中小企業客戶提供優質服務。工銀澳門在總行大力支持下,在澳門特區政府大力支持下,在社會各界客戶關心下,定會實現更好的發展,把業務造大造強,造優造好,力爭通過發展自身,參與澳門經濟發展,服務澳門民生,為澳門經濟作出更大、更多的貢獻。