隨著澳門大西洋銀行（BNU）迎來120週年紀念，行政總裁歐偉時（Carlos Cid Álvares）對澳門疫後充滿復甦信心，認為這有賴旅客量上升和新賭牌將帶來的非博彩領域投資。銀行希望擴大在橫琴的覆蓋面，但坦言需推行額外的利好措施方能促進在當地的業務擴張。
文：馬天龍
作為澳門最古老的一家銀行，大西洋銀行(BNU)正在慶祝成立120週年。銀行行政總裁歐偉時（Carlos Cid Álvares）接受記者採訪時介紹了銀行通過採取靈活的方式處理抵押貸款和中小企業務，得以安然渡過這場前所未見的疫情風暴。儘管當前經濟低迷，歐偉時以樂觀的態度看待疫後的城市重新開放、新博彩專營權下的非博彩業務投資，以及橫琴的未來發展。歐偉時還為濠江小城指出了一條前進的道路：打造跨國企業控股中心。
BNU正在慶祝其成立120週年。請與我們分享，在這一具里程碑意義的時刻管理這家銀行的心情。
歐偉時 – 在本地政府和忠實客戶的支持下，大西洋銀行出色的團隊終於迎來了這美妙的週年紀念，實在令人驚嘆！我們希望，在澳門繼續經營另一個120年。我們感到非常自豪。我們有一個非常強大的股東，葡萄牙國有集團Caixa Geral de Depósitos。我們雙方在很多領域保持密切合作。我們與特區當局也維持著良好、密切的關係，我們與25萬強大的客戶群有著非常緊密的關係。
所以我期待，下半年的利潤將比上半年的有所改善。
你在這個職位上已經渡過了四年零三個月，然而，當中一半以上的時間都集中聚焦如何抵抗疫情帶來的風暴。您是如何應對的？
歐偉時– 有難度，但從某種意義上來說，卻又能“容易”實施，因為政府、金融管理局、澳門銀行公會和銀行業界齊心協力，共同進退。所以部分舉措得以輕易推行，幫助居民舒解燃眉之急。首先，就與客戶的日常往來方面，我們在保護前台工作人員的工作遭遇了重大挑戰。我們盡一切努力，保護旗下員工，應對疫情帶來的一切風險。
然後，我們採取了許多與特區政府、金融管理局保持一致的措施，協助中小企業和個人客戶克服困難。我們針對貸款業務，向客戶提供“還息不還本”的選擇，此服務還將延長至2023年12月31日。這是一項重要的政策。在約11,000宗樓宇按揭業務中，約500名客戶申請了這一服務。我們還推出了專門的貸款計劃，協助客戶支付員工薪酬、租金和營運購貨。最近，我們堅持推行多項已經獲政府綠燈通過的補貼和援助計劃，合資格客戶將獲得政府補貼或資助，無需支付利息。
當客戶無能力償還貸款時，我們將給予更多時間，我們必須靈活處理。
您已經成功將利潤維持在適度的水平。今年上半年，BNU錄得盈利1.28億元，但仍按年下跌41%。您對銀行的年終業績有何期待？
歐偉時– 銀行業一直受到極低利率的影響。因此，這並非僅僅因為疫情的影響。城市的極低利率維持了一段頗長的時間。這不利於銀行業產生盈利。我們現在看到利率水平略有上升，香港和澳門的貼現窗基本利率均為3.5%，很多樓宇按揭參考的最優惠利率則上調了12.5個基點。因此，我們今年下半年預期，這或將對金融產品生命週期管理 (PML) 帶來積極影響。
我相信，增幅不會太大，且會影響與壞賬相關的數據。若利率大幅上調，當然客戶的還款難度亦會隨之增加，但上調幅度不會很大。我們討論的是12.5個基點的增幅。當然，客戶的支出將略略增大，但這對客戶來說不會造成大問題。
所以我期待，下半年的利潤將比上半年有所改善。
我們對未來的期望是橫琴會比澳門更大，所以可以肯定的是，若能得到股東支持，我們將在橫琴開設更多分支機構。
受經濟危機、部分裁員、失業或就業不足影響，大多數本地家庭的收入正在下降。倒閉的商舖和中小企業數量亦顯著增加。這對銀行運營有何影響？
歐偉時– 銀行最不希望的是迫使人們離開家園。所以我們要做的就是靈活變通，以政府的規定為依據，為那些在償還貸款方面遇到困難的客戶提供幫助。因此，當客戶無能力償還貸款時，我們將給予更多時間，這是我們現階段必須做的，我相信，所有銀行都在做同樣的事情，我們必須靈活處理。客戶不是數字，他們是擁有名字的個體，我們必須與他們每個人交談，了解造成困難的癥結所在並為他們找到解決方案。我預料，壞賬不會強勁增長。澳門當局亦正努力推出一系列政策協助居民。現在，政府推出新一輪8,000澳門元的電子消費券抗疫計劃。我相信，政府將陸續推行更多扶持中小企業的措施。
我認為大西洋銀行可以在深圳、廣州開設分行，但我們需要看到有澳門人到當地投資，因我們將跟隨他們的投資腳步。
為協助中小企業，大西洋銀行採取了哪些針對性措施？
歐偉時– 中小企業的賬目有時未能完全反映管理層的實力，所以我們在查看中小企業的資產負債表時，必須仔細觀察才能更好地了解其實際情況。我們努力延長時間限制。他們現時沒有足夠的客戶，但我們相信，客戶會出現的。我認為，入境旅客數量將提高，這有助於中小企業復甦。BNU針對企業支薪和租金推行了一系列專門的服務，服務對象為那些令我們感到安心的商業模式，以及未來客戶量將恢復的企業。我們在這裡不僅僅是為了美好時光，困境也是我們停留的理由，我們在這座城市已有120年了。
在投資銀行方面，大西洋銀行的處境如何？
歐偉時–目前，我們以公共投資為主，私人投資數額不大。賭牌公開競投結束後，承批公司名單將在11月至12月公佈，對此我們充滿期待。根據此次公開競投的招標書，非博彩投資將成為新承批公司的一個關鍵支柱。所以我想，我們將從六家新承批公司處獲得新的投資，當然，這種投資將吸引大量來自供應商的小額投資。繼而一切重新開始，包括公共投資和私人投資。
另一邊，我們有橫琴。我看到橫琴發生了很多變化，這是特區政府非常重視的領域。然後，是大灣區，在這方面，不僅僅是來自澳門或橫琴的投資，也包括了內地企業到橫琴的投資。最後，在未來的一年或兩年內，若“動態清零”政策能夠稍作改變——我們確實看到政府正朝著這個方向努力推進——情況也將隨之變化。也許最早到明年第一季度，我們就能聽到旅客數字上升、投資增加及經濟煥發活力的好消息。這對社區、金融系統和每個人都有好處。
我們期望明年上半年加入粵港澳大灣區跨境理財通計劃。
說到橫琴，大西洋銀行在當地開設了一家分行。其表現如何？
歐偉時– 五年前，我們到橫琴開設了分行，並十分幸運地產生了盈利。這家分行主要為澳門投資者服務，同時也與部分國際評級較出色的中國企業有業務往來，港人投資也屬我們的業務範疇。對橫琴分行來說，去年是非常好的一年。相較之下，今年則稍微遜色，主要由於一宗十分重要的信貸交易提前還清了。然而，我們正在努力爭取其他較小型的業務，預計今年將再次錄得盈利。我們對未來的期望是橫琴會比澳門更大，所以可以肯定的是，若能得到股東支持，我們將在橫琴開設更多分支機構。
橫琴粵澳深度合作區已成立了一年，如何才能讓橫琴的發展更快速、更受澳門商界歡迎？可以透過什麼方式增強信心？
歐偉時– 已建成了一個框架。我們面對著三種不同規則：澳門、橫琴和內地，當中的部分問題需要微調。例如，如果我能夠利用在澳門的基礎設施到橫琴開設分行，一切將變得容易得多，因為大西洋銀行已經在澳門擁有了強大且完善的基礎設施、IT技術、投資和組織規劃，所以如果我能夠利用在澳門的基礎設施到橫琴開設分行，必將事半功倍。反過來，如必須利用我們在橫琴現有的基礎設施，就只有那家小規模的分行了——如能充分利用在澳門的現有基礎設施，開設的分行規模將更大。我相信，對於很多企業來說，我們都面臨著同樣的問題，因為如果必須建立兩個後勤辦公室，就必須將我們在澳門擁有的一切都複製到橫琴，這樣用於支持業務所需的固定成本將變得更加沉重。所以，部分設置或規定需要微調。如果調整好，將促使很多澳門人到橫琴投資。同時，我認為，橫琴不能只靠澳門人，還需要內地投資，因為橫琴的佔地面積是澳門的三倍。所以，內地市場對橫琴的發展非常重要。
澳門具備成為跨國企業控股中心樞紐的所有條件。
談到大灣區的其他城市，您曾於三年前提出到廣州開設分行的可能性。
歐偉時– 我認為大西洋銀行可以在深圳、廣州開設分行，但我們需要看到有澳門人到當地投資，因我們將跟隨他們的投資腳步，否則難以在這些大城市開一家小銀行。如果當地有澳門投資，我們的股東亦允許這樣做的話，這是可能發生的。我仍然對此念念不忘。
另一個問題與財富管理有關。 在這場粵港澳大灣區跨境理財通的大博弈中，大西洋銀行如何自我定位？
歐偉時– 不幸的是，我們還未有參與這一計劃，因為對那些已經在澳門和內地兩地站穩了腳跟的銀行來說，這是輕而易舉。但要知道，我們在內地的業務不算強，所以需要與合作夥伴一起完成這一任務，而且這個合作夥伴一定不能在澳門有業務。我們正著手與其他銀行展開談判，預計明年上半年會有消息。我們希望加入，為客戶提供此類服務（跨境財富通），澳門人投資內地產品，反之亦然。
社會上有很多與金融創新相關的討論，並將此視作經濟多元化的關鍵組成部分。大西洋銀行將如何推進新服務？
歐偉時– 澳門在數字服務方面邁出了一大步。所有人都在使用手機，而且有很多不同的支付方式，我沒有看到有多少人仍堅持使用舊的付款方式。所以在數字方面，我們已經構建了一個堅固的基礎，或許不如內地的強大。大西洋銀行最近推出了二維碼系統，在中國銀聯的支持下，允許客戶在澳門和內地都能使用該系統進行支付。在債券市場方面，澳門邁出了非常重要的一步，現在我們有很多債券和綠色債券的發行人和運營。我們仍能夠向前邁出新的一步，允許人們用一種更簡單的方式購買債券。可以肯定的是，未來還將推出額外措施，所有利益相關者都將建立框架，加快市場發展速度。
面對某些行業缺乏本地人才的問題，業界抱怨引入技術型外勞時面對的障礙。大西洋銀行是如何應對的？
歐偉時–這確實是一個問題。我認為，本地高等學府正致力培育本地年輕人才，他們可以創造美好的未來，但有時我們會推出特殊的產品或服務，至少在項目開始時，需要外地有經驗的人士提供支持。
在疫情期間，無法輸入外地僱員。對此，我想指出，澳門具備成為跨國企業控股中心樞紐的所有條件。我們擁有完善的基礎設施、出色的人員、頂尖的酒店設施、輝煌的購物中心和非常有趣的公司稅制。為什麼不引入更多跨國控股企業？那些企業將在亞洲開設廠房和營運機構，這樣就可以給年輕人創造更多工作機會，因為每家控股公司至少需要15人在總部進行計劃、控制或會計工作。此舉也可以使政府的所得稅多樣化。為此，重要的是改變簽證政策，即外籍人士的藍卡體制。
作為行政總裁，您即將在今年年底前卸任。您願意在新的任期內繼續執掌大西洋銀行嗎？
歐偉時–你知道，這家銀行已經為澳門服務了120 年，期間有多位行政總裁。所以這不是一個大問題，因為我們的股東總是有辦法在合適的時間把合適的人安排到這裡。我喜歡在澳門的生活，我喜歡澳門，對我來說，這是可能發生的事情。我認為，股東對這裡的員工、執行委員會和董事會都很滿意。所以這是有可能發生的事情。
